Факторы и оценка риска.

Тарифы страховых компаний определяются многими факторами, в число которых входят объект страхования, перечень рисков и другие факторы, учитываемые страховой компанией при оценке рисков. Оценка конкретного риска складывается из определения существенных факторов, оказывающих влияние на риск, и применения повышающих или понижающих коэффициентов к базовым тарифным ставкам. Таким образом, оценка риска производится по следующим пунктам:

? определение наличия риска (страхование возможно только при условии наличия риска опасности);

? опасность – событие, влекущее за собой убытки (пожар, залив, кража, наводнение и т. д.);

? определение факторов влияния, включающее в себя наличие рискованных обстоятельств и оценку уровня риска.

Для большей ясности рассмотрим понятие влияющего фактора. Влияющий фактор как таковой является причиной повреждений, однако может существенно увеличить или уменьшить воздействие опасности на объект. Например, в случае страхования имущества на случай наводнения влияющим фактором является удаленность дома от реки.

Влияющие факторы могут быть как материальными, так и нематериальными. Материальный фактор включает физические параметры риска (конструкция здания, фундамента, системы безопасности, удаленность от берега реки, величина износа и т. д.). Следует отметить, что порча дорогого имущества всегда приносит больше убытков (это касается всех рисков). Фактором, влияющим на степень опасности риска и размер убытков, является наличие автоматической системы пожаротушения (в отношении риска «пожар») и системы вневедомственной охраны (в отношении риска «противоправные действия третьих лиц»). На данных примерах раскрывается физическая сущность объекта страхования и связанная с ним опасность (не считая самого страхователя).

Нематериальный фактор связан с субъективными аспектами, влияющими на последствия и возможность реализации риска. Этот фактор связан прежде всего с намерениями и действиями страхователя (отношение к застрахованному имуществу, состояние здоровья, материальное благосостояние, род профессиональной деятельности).

При оценке риска из всех влияющих факторов выбираются наиболее существенные. Вся информация, которую страховщик получает в письменном виде, называется существенной (эта информация содержится в полисе и в заявлении-описи). Основной задачей страховщика является сбор и анализ полученной информации. Полученные результаты подвергаются анализу с учетом скидок и надбавок к базовому тарифу.